Эксперт: Банкам придется забыть о вкусной сметане и снова научиться ловить мышей
11.03.2019
Олег Мазоль, научный сотрудник BEROC, Белорусы и рынок

Эксперт: Банкам придется забыть о вкусной сметане и снова научиться ловить мышей

Как «тигры» глобального финтехрынка делают банки более уязвимыми.

Фото носит иллюстративный характер. Фото: TUT.by

Традиционным банкам придется менять свою бизнес­стратегию и включать в нее новые финтехрешения, поскольку они вынуждены конкурировать уже не только друг с другом, но и с «тиграми» глобального финтехрынка.

В широком смысле финансовые технологии, или финтех, представляют собой использование технологий для принятия финансовых решений. С 2008 года глобальные инвестиции в финансовые технологии увеличились на 2200 %, с 930 млн до более чем 22 млрд долларов в 2015 году, и почти удвоились (достигли 40 млрд долларов) в 2017-м. Соответственно, по мере развития финтехрынка все больше и больше сфер, еще недавно считавшихся прерогативой традиционных финансовых посредников, в том числе банков, становятся доступными для новых, высокотехнологичных игроков.

Банки стали более уязвимыми из-за нескольких факторов.

Во-первых, изменились способы, посредством которых клиенты желают удовлетворять свои основные финансовые потребности. Несмотря на то, что сами потребности кардинальных изменений не претерпели, клиенты хотят получать их быстрее, проще, комфортнее. Например, согласно результатам опросов, более 70% представителей поколения миллениалов — людей, родившихся в эпоху Интернета, после 1981 года, не хотят посещать непосредственно офисы банков. Треть респондентов в принципе сомневается в необходимости счета в банке.

Во-вторых, новые технологии, такие как смартфоны, и невысокая стоимость обработки данных понизили порог входа на финансовый рынок.

В-третьих, финансовые кризисы — как внутренние, так и глобальные — серьезно подорвали доверие к традиционным банкам и сформировали спрос на альтернативных игроков. Как результат, в будущем все это может существенно снизить доходы традиционных банков.

Сегодня в арсенале банков есть, как правило, три способа зарабатывать деньги, и каждому из них угрожает непосредственно финтех.

Первый способ — доход, получаемый из-за разницы между процентами, которые банки взимают с заемщиков, и ставками, которые они предлагают вкладчикам. Данный способ предполагает наличие у персонала навыков и возможностей оценки кредитоспособности клиентов. Зачастую он требует непосредственного присутствия заемщика в офисе банка. Что касается финтеха, то в данном случае он ориентирован только на более эффективную обработку сведений о клиенте и в этом плане уже может конкурировать с традиционными банками. Некоторые финтехкомпании (например, Lending Club, Prosper Marketplace) решают данную задачу лучше обычных банков.

Второй способ — взимание платы за совершение платежей. Данное направление также претерпевает кардинальные изменения, обусловленные внедрением собственных систем электронных платежей такими IT-гигантами, как Apple, Google и Amazon, позволяющих покупателям рассчитываться за товары в магазинах простым нажатием на кнопку телефона.

Третьим источником доходов банков и при этом первым претендентом на выход являются различные комиссии — от комиссий за овердрафт и до комиссий за брокерские инвестиции. Уже сейчас на рынке присутствуют такие финтехрешения, как, например, мобильное приложение Robinhood, разработанное одноименной американской компанией и позволяющее любому частному лицу вкладывать свои средства в акции компаний и другие биржевые активы без уплаты комиссий. Кроме того, по мере совершенствования систем искусственного интеллекта ускоренными темпами развивается робоконсультирование, или автоматизированное консультирование и управление инвестициями, а значит, постепенно отпадает необходимость в помощи как банковских брокеров, так и любых других инвестиционных помощников и консультантов.

Таким образом, доступность данных технологий для белорусов является лишь вопросом времени. Традиционные отечественные банки еще имеют возможность изменить (и лучше начать прямо сейчас) свои бизнес-­стратегии, разработать новые технологии и предложить новые финтехрешения для клиентов. Если они этого все же не сделают, то им придется забыть о вкусной сметане и снова научиться ловить мышей. Причем банки будут конкурировать уже не только друг с другом, но и с окрепшими «тиграми» глобального финтехрынка.

Последнее в рубрике