На пенсию в 35 лет — легко
06.05.2020

На пенсию в 35 лет — легко

Этот подход называется FIRE, и он набирает обороны. Но оправдывает ли цель средства?

Движение F.I.R.E. расшифровывается как Financial Independence Retire Early или «финансовая независимость и ранний уход на пенсию». Его смысл в том, чтобы активно зарабатывать, откладывать деньги, экономить и инвестировать пока вы молоды, пишет РБК. А к 30-40 годам накопить достаточно, чтоб у вас был пассивный доход, вы перестали работать и вышли на пенсию.

Движение приобретает популярность в основном в США.

Само движение можно разделить на несколько категорий. Экстремальная бережливость «lean FIRE», другие предпочитают что-то среднее «fat FIRE» и «barista FIRE» — это когда люди работают на полставки в Starbucks после выхода на пенсию, чтобы получать медицинскую страховку от компании.

Откуда взялось «движение огня»

В 1992 году Вики Робин и Джо Домингес опубликовали книгу «Ваши деньги или ваша жизнь». Благодаря ей стала популярна идея достижения финансовой независимости, снижения расходов и инвестиций в будущую пенсию.

За рубежом есть множество блогеров, которые стали первопроходцами FIRE и теперь обучают этому других людей. Например, блогеры под ником Mr. Money Mustache и Mad Fientist. Чаще всего они приверженцы трудоголизма и радикальной экономии в начале карьеры. Цель в том, чтобы побыстрее накопить, уйти с работы и жить на пассивный доход.

К примеру, Mr. Money Mustache — это инженер-программист из Канады Питер Адени. Он скопил достаточно денег и ушел на пенсию в 30 лет. Но жизнь, которую представляешь, когда уходишь на пенсию, в его случае выглядит вовсе не так. Он живет в скромном доме и экономит буквально на всем. От бензина — он редко пользуется машиной и в основном ходит или ездит на велосипеде — до подарков и еды детям.

Почти 70% белорусов уверены: пенсионный возраст повысят, а каждый третий считает, что скоро пенсию вообще отменят

Как начать свой путь в FIRE — правило 4%

Самые основные правила FIRE вкратце: вам нужно зарабатывать так, чтобы была возможность откладывать 50-75% вашего дохода от зарплаты, инвестировать, отказаться от дорогих покупок — одежды, девайсов, косметологии, а еще от путешествий, жилья в собственности, машины, ремонта и так далее. Также существует правило 4%. Находясь на пенсии, вы ежегодно можете снимать со счета 4% и не бояться того, что ваши деньги закончатся. Разберемся подробнее.

Это правило впервые появилось в исследовании Университета Тринити в Сан-Антонио. Оно доказало, что портфель акций и облигаций в соотношении 50/50 никогда не исчерпается, если выводить с него в год не более 4%, причем это работало в любом 30-летнем периоде — в 1925-1955 годах, 1926-1956 годах и даже в кризисы 2001 и 2008 годов. То есть независимо от поведения рынка, портфель никогда не истощается, если снимать 4%.

Правило 4% основано на научных исследованиях, но и оно не идеально. Прошлые результаты не гарантируют будущих. Сейчас существует много споров и критики по поводу правила 4%. Каждому человеку нужно планировать выход на пенсию в соответствии со своим образом жизни, возрастом и привычками тратить деньги. У 50-летнего и 30-летнего человека будут разные планы по поводу досрочного выхода на пенсию. Плюс в реальной жизни у вас может появиться, например, дополнительный доход или наследство.

Итак, чтобы понять, сколько денег вам понадобится, чтобы рано выйти на пенсию, нужно посчитать свои годовые расходы. Посчитайте, сколько вы тратите в месяц и умножьте это на 12. Затем получившееся число умножьте на 25. Например, вы тратите 40 тыс долларов в год, тогда вам понадобится портфель в 1 млн долларов. Эта сумма, с которой вы можете выйти на пенсию рано. Затем вычислите от этого числа 4% — столько вы сможете снимать в год без риска для портфеля. Получится 40 тыс в год или 3,3 тыс долларов в месяц.

Но важно, что в эти 4% должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Иначе, если снимать с основного счета и продавать бумаги, сбережений хватит только лет на 20-25. Чтобы собрать инвестиционный портфель правильно, можно поначалу обратиться к финансовому консультанту, либо самому постепенно осваивать тему инвестиций.

Истории людей, которые рано вышли на пенсию

Дженсен Лонг из США работал инженером-программистом в пригороде Денвера, писал код для медицинских устройств. Но его работа была напряженной: он должен был документировать каждый шаг, чтобы контролировать продукты и лекарства. Ошибка в кодировании могла навредить пациенту или даже привести к его смерти. Дженсен зарабатывал около 110 тысяч долларов в год. Но стресс на работе едва ли стоит того. Он не мог расслабиться, провести время с семьей после работы и постоянно сидел за компьютером.

В какой-то момент он понял, что больше так не может. В 2012 году после одного особенно напряженного рабочего дня Дженсен Лонг погуглил: «как мне уйти на пенсию пораньше?». Он поговорил со своей женой и придумал план. Вскоре они начали экономить и резко сократили расходы. Процесс накопления занял 5 лет, а сумма была вложена в инвестиционный портфель.

10 марта 2017 года, Дженсен позвонил своему боссу и заявил, что уходит на пенсию. Ему было 43 года. Теперь Дженсен Лонг вместе с женой и двумя дочерьми планируют жить примерно на 40 тыс долларов в год, которые получают от инвестиций.

Еще одна успешная история движения FIRE это молодая пара из Канады — Кристи Шен и Брайс Леунг. Оба работали программистами. Они вышли на пенсию в 31 год и начали путешествовать по миру, имея в банке около 1 млн долларов. Сейчас они снимают 3,5% в год от этой суммы и говорят, что им этого хватает, потому что удается на многом экономить.

По мере того, как их зарплата росла, росли и сбережения. Пара начала копить с 2007 года. Еще в 2006 году они любили пить мартини за 12 доллров, ходили в клубы и рестораны. Спустя несколько лет они начали есть вне дома максимум один раз в неделю. Вместо этого готовили сами и приглашали друзей. Они не покупали машину и дом. Стали экономить на еде и алкоголе, чтобы больше путешествовать.

Кристи выросла в бедном районе Китая, и это, по ее словам, научило бережливому отношению к деньгам. Теперь ей не составляет труда экономить. К тому же она ненавидела свою работу, которая приносила много стресса.

Как пандемия коронавируса может изменить FIRE

Во время пандемии и мирового карантина появилось несколько точек зрения, как этот кризис отразится на концепции FIRE. По мнению активиста Сэма Догена, коронавирус может замедлить распространение «движения огня».

Он рассказал изданию Business Insider, что ушел со своей работы на Уолл-Стрит восемь лет назад с 3 млн долларов , когда ему было 34 года. Он считает, что экономические последствия коронавируса отправят многих ранних пенсионеров обратно на работу, большинству придется продлить свою карьеру как минимум на срок от 3 до 5 лет. Причина в том, что экономика США сильно упала и может вступить в рецессию из-за шока от пандемии.

В MarketWatch считают предсказание будущей рецессии слишком преждевременным. «Основной посыл движения FIRE в том, чтобы покончить с зависимостью от работы и не рассчитывать на нее. Идея о том, что рецессия  с массовыми увольнениями, которые мы уже наблюдаем, заставит людей больше полагаться на свою работу, просто глупа» — говорит журналистка и писательница Таня Хестер.

По ее мнению, люди, которые недавно вышли на пенсию, все же могут пострадать, но их немного. Подавляющее большинство членов движения FIRE осторожны и расчетливы, когда речь заходит о риске и просадках рынка. Их защищают облигации.

Фундаментальный принцип FIRE все еще верен: если вы тратите меньше, чем зарабатываете, и на разницу инвестируете, то в конечном счете вы накопите достаточно, чтобы жить за счет своих вложений вечно, считает Хестер.

Так или иначе, присоединяться к движению FIRE или нет, решать только вам. Прежде всего стоит досконально рассмотреть вашу собственную ситуацию. Судя по всему, многие стараются уйти на раннюю пенсию, потому что не выдерживают стресса и давления на работе, или вовсе ее не любят. А если вам нравится ваша работа и вы не хотите в ближайшие 15 лет ограничивать себя в тех радостях, от которых призывают отказаться активисты FIRE, то лучше задуматься — а стоит ли оно того?

«Минус 50 долларов сейчас ради 400-долларовой пенсии в будущем». Как молодой «айтишник» копит на старость

Последнее в рубрике